Vous avez certainement entendu (lu) plus d’une fois l’importance d’avoir un fonds d’urgence, ou comme on l’appelait communément avant, un bas de laine.  Est-il encore d’actualité aujourd’hui?  Si oui, est-il nécessaire d’accumuler des fonds de réserve pour devenir riche?

Cet article vous intéressera particulièrement si vous vivez d’un chèque de paie à l’autre ou si vous devez régulièrement justifier l’utilisation de votre carte de crédit pour cause d’imprévus.  Il y a un lien à faire entre ces mauvaises habitudes de consommation.

Chez mes grands-parents, il y avait toujours des « trésors cachés » quelque part dans la maison.  Dans la cuisine, quelque part à l’intérieur de l’armoire en haut du four, se trouvait une boite de biscuits de métal remplie de billets et de monnaies.  C’était la cachette de ma grand-mère.  Mon grand-père, lui, cachait ses liasses de billets dans une chaussette soigneusement placé au fond de son tiroir à bas.

Ces magots d’argent cachés représentaient, en quelque sorte, le fonds d’urgence des gens à une autre époque. 

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence?

C’est une réserve de liquidités qui permet de faire face à des imprévus ou à des urgences.  Quand on utilise le terme liquidité, il ne s’agit pas nécessairement d’argent comptant, mais plutôt d’une somme accessible facilement.  D’ailleurs, je ne recommande pas vraiment de conserver de grosses sommes d’argent à la maison.

Exemple de liquidité :

Une somme d’argent, déposée dans un compte d’épargne, pouvant être facilement virée dans un compte avec opération ou même retirée par la suite.

Qu’est-ce qu’une urgence?

Il vous manque quelques dollars pour commander des sushis ou pour mettre de l’essence dans votre voiture.  Urgence?

Non.  Une urgence c’est une pandémie comme le COVID-19.  C’est une perte d’emploi ou encore une grosse réparation à faire sur votre voiture ou sur votre maison.  Bref, c’est une dépense qui n’est pas inscrite dans votre budget.

Notez bien ceci : pour avoir du succès avec ses finances, il est primordial de savoir contrôler ses envies et de comprendre ses habitudes de consommation.  C’est pour cette raison que l’on recommande souvent  d’enregistrer toutes ses dépenses pendant une certaine période : c’est alors que l’on fait souvent le constat qu’une ou deux catégories de dépenses sont à l’origine du manque de discipline de l’individu.

Un parallèle à faire avec le crédit?

Pourquoi décide-t-on de payer un pack de douze bières avec une carte de crédit chargeant un taux d’intérêt de 18% à l’année?  Premièrement parce qu’on ne sait pas budgéter, ce montant devrait être payé au comptant.  Deuxièmement par manque de contrôle de soi, on se laisse facilement justifier une dépense de plus au crédit…

Je répète : la discipline c’est la clé de tout! 

Qui devrait avoir un fonds d’urgence?

N’importe qui est la réponse courte.  En effet, personne n’est à l’abri d’une réparation d’urgence, d’une crise économique ou même d’un désastre naturel.  Les plus prévoyants auront l’aide d’une assurance quelconque ou pourront retirer des investissements plus liquides tels que le CELI (compte d’épargne libre d’impôts).   Pour les autres, la seule solution pourrait être l’endettement, la vente d’actifs ou même la faillite.

Un fonds d’urgence pour les riches?

Si les gens riches ont généralement une partie de leur avoir en liquidité (compte d’épargne à intérêt élevé, marché monétaire, etc.), qu’en est-t-il des riches en devenir?

Pour accumuler un fonds d’urgence, ça prend de la discipline et de la volonté.  Il est beaucoup plus tentant de se payer une semaine dans un tout inclus au Mexique que de mettre entre trois et six mois de salaires dans un compte d’épargne « au cas où »…

C’est d’ailleurs une des nombreuses erreurs que j’ai faites au début de ma vie professionnelle.  J’étais généralement capable d’économiser ce fonds d’urgence, mais mon envie de voyager tuait, en quelques minutes seulement, tous les sacrifices que j’avais faits pour économiser cet argent.

À titre d’exemple, imaginons que Brian a un salaire net (c’est-à-dire après impôts et déductions) de 2500$ par mois.  Après trois ans d’efforts, il réussit à mettre de côté 15,000$ (six mois de salaire net). 

Après avoir lu mon blog, il comprend qu’il est judicieux d’avoir une partie de son fonds d’urgence en pures liquidités.  Il décide donc de placer cette partie de 5000$ dans un compte d’épargne élevé de 1.25%.  Pour l’autre partie restante de 10,000$, il décide de l’investir dans un portefeuille d’actions équilibré rapportant un rendement d’environ 5% par année.

Dans sa partie forte liquidité, Brian a fait un gain de 320$ en intérêts après cinq ans.  Pas mal pour de l’argent qui peut être transféré en quelques secondes seulement.  Dans son CELI, son 10,000$ a aussi fait des petits : 2762$ de gains. 

À partir du moment où il a atteint son objectif de sécurité financière, il ne lui restera que deux tâches à effectuer sur une base régulière.

La première est d’ajuster le « bas de laine ».  Si votre objectif est d’avoir un an de salaire, l’idée est d’ajuster pour avoir approximativement le montant souhaité en permanence.

La deuxième opération, beaucoup plus intéressante que la première, est de décider ce que vous souhaitez faire avec vos gains.  Dans notre exemple, Brian a fait 562$ de gain après la première année.  Vous pourriez utiliser ce montant d’argent pour une dépense annuelle, des vacances par exemple, ou tout simplement le réinvestir. 

Combien ai-je de besoin?

Vous devez comprendre qu’il n’y a pas de chiffre magique ici : tout le monde a une situation bien unique, donc c’est impossible de donner un montant qui cerne tout le monde.  Avez-vous le même emploi depuis dix ans?  Êtes-vous un travailleur autonome?  Êtes-vous régulièrement sans emploi ou en période de chômage?  Êtes-vous bien assuré?  Avez-vous des problèmes de santé chronique?

Je dirais qu’un bon point de départ est de chercher à accumuler au moins six mois de salaire net.  Toutefois, comme je l’indiquais dans le paragraphe précédent, un montant plus élevé serait plus adéquat si vous avez une situation précaire.

Conclusion

Vous n’allez pas devenir riche en accumulant un fonds d’urgence de quelques mois de salaire.  Cependant, la sécurité et la confiance qu’offrira ce coussin ne peut que vous apporter des répercussions positives pour la continuité.

En outre, plus que l’assurance engendrée, c’est la discipline d’accumuler une telle somme qui peut vraiment vous placer sur le sentier des gens riches.  C’est d’ailleurs pourquoi j’ai décidé d’écrire ce tout premier article de l’École des Riches sur le fonds d’urgence.

Et vous? Avez-vous un fonds de prévoyance?  Croyez-vous qu’il est encore nécessaire aujourd’hui?  J’attends de lire vos commentaires.